[스크랩] 주택담보대출 금리 3％ 마지노선 무너졌다..2％대 현실화, 가계부채 더 늘어난다

주택담보대출 금리 '3% 마지노선' 무너졌다

                          

                         

"1천兆 가계빚 더 늘어날 우려"

                          

(서울=연합뉴스) 안승섭 이지헌 홍국기 기자 = 주택담보대출 금리의 마지노선으로 여겨졌던 3% 금리선이 마침내 무너졌다.

 

고객들은 2%대의 저렴한 대출금리를 이용할 수 있게 됐다. 그러나 더욱 싼 값에 대출을 이용할 수 있게 되면 사상 최대의 증가폭을 보이는 가계부채가 더욱 늘어날 것이라는 우려도 나온다.

 

18일 금융권에 따르면 3년 후 변동금리로 전환하는 외환은행의 고정금리대출 최저금리는 지난 6일까지 연 3%를 넘었으나, 7일 2.98%로 떨어진 후 매일 하락세를 이어가 15일에는 2.85%까지 내려앉았다.

 

최고 금리마저 연 3.15%에 지나지 않아 많은 고객들이 연 2% 후반대 대출금리를 누릴 수 있을 것으로 보인다.

 

5년 후 변동금리로 전환하는 고정금리대출의 최저금리 또한 3%선이 무너져 2.98%로 떨어졌다.

 

주택담보대출 금리가 2%대 후반으로 떨어진 것은 처음 있는 일이다.

 

신규 주택담보대출 평균금리는 2010년 5%에 달했으나 2012년 4.63%, 2013년 3.86%로 내려간 데 이어 지난해 11월 3.3%로 하락했다.

 

외환은행 관계자는 "이제 많은 고객들이 2%대 후반의 주택담보대출 금리를 이용할 수 있게 됐다"며 "시장금리가 하락하고 있어 대출금리가 더 떨어질 가능성을 배제할 수 없다"고 말했다.

 

하나은행의 고정금리대출 금리도 지난 10일 3%선이 무너져 2.97%로 내려앉은데 이어 15일에는 2.92%까지 떨어졌다.

 

우리은행 고정금리대출과 변동금리대출의 최저금리도 모두 3% 밑 아래로 내려왔다. 고정금리대출 금리는 2.91%, 변동금리대출은 2.9%까지 주저앉았다.

 

우리은행 관계자는 "우량고객이라면 금리가 2%대 후반인 대출을 받을 수 있다"고 말했다.

 

신한은행과 국민은행의 변동금리대출 금리는 아직 3.0%지만 붕괴가 멀지 않았다.

 

주택담보대출 금리가 2%대 후반까지 떨어진 것은 시장금리의 지속적인 하락 때문이다.

 

통상 고정금리대출의 금리는 국채 금리에 연동해 움직인다. 변동금리대출은 시장금리와 함께 움직이는 코픽스를 반영한다.

 

그런데, 새해 들어 유가 급락, 그리스의 유로존 탈퇴 움직임 등 세계 경제가 불안한 조짐을 보이면서 안전자산인 국채에 돈이 몰리자 각국의 국채 가격이 가파르게 올라갔다. 국채 가격이 올라가면 반대로 금리는 떨어진다.

 

한국도 마찬가지여서 만기 3년 국채가 새해 들어 사상 최저 수준으로 떨어지더니 지난 14일에는 2%선이 무너져 1.97%가 됐다. 만기 5년 국채도 2.09%까지 하락해 2%선 붕괴를 눈앞에 두고 있다.

 

15일 한국은행이 기준금리를 동결하자 국채 금리는 반등하는 듯했으나, 다음날 다시 급락해 시장금리의 하락세가 심상치 않음을 보여준다.

 

주택담보대출 금리의 하락은 이미 1천조원을 넘어선 가계부채를 감안하면 우려할만한 일이라는 지적이 나온다.

 

지난 1년간 은행 대출을 통해 늘어난 가계 빚은 37조원에 달해 역대 최고의 증가폭을 기록했다. 특히 최근 석달 동안 늘어난 가계대출이 무려 20조원을 넘어 가계대출 급증을 걱정하는 목소리가 커지고 있다.

 

금리가 2.8%인 주택담보대출을 받으면 1억원을 빌린 사람의 이자 부담은 월 23만원에 지나지 않는다. 그 결과 대출을 너무 '쉽게' 생각할 수 있다.

 

더구나, 지난해 신규 주택담보대출의 절반 이상은 주택 구매와 상관없는 생활비나 자영업자의 사업자금 등을 목적으로 한 대출이었다.

 

이준협 현대경제연구원 경제동향분석실장은 "대출금리가 더 떨어진다면 가계부채도 더 늘어날 수밖에 없다"며 "문제는 향후 금리가 올라가면 늘어난 가계부채가 원리금 상환부담으로 돌아와 경기침체의 가장 큰 원인인 소비 위축을 더 심화시킨다는 점"이라고 말했다.

 

김상조 한성대 교수는 "시장에서 전망하는 대로 한은이 기준금리를 추가로 인하하면 대출금리는 더 떨어져 대출수요가 늘어난다"며 "이 경우 거시적인 위험을 촉발할 가능성 또한 커지게 된다"고 지적했다.

 

그는 "가계부채 문제야말로 우리 경제의 가장 위험한 '시한폭탄'인 만큼, 정부가 국내총생산(GDP) 대비 가계대출 비율을 떨어뜨리겠다는 강력한 의지를 가지고 정책 목표를 설정, 엄격하게 시행해야 할 것"이라고 말했다.

                   

<'2%대 주택대출 금리' 현실화…가계부채 더욱 늘어난다>

                          

                       

"생계형 주택대출 팽창 우려…경제 시한폭탄될 수도"

                            

(서울=연합뉴스) 안승섭 홍국기 이지헌 기자 = 서울에 사는 맞벌이 직장인 김모(37)씨는 전세 기간 만료를 앞두고 요즘 주택담보대출을 받아 아파트를 구매해 이사할까 고민 중이다.

 

재계약 시기를 앞두고 집주인으로부터 전세금을 4천만원 올려달라는 요구를 받았기 때문이다.

 

은행에 대출을 문의해보니 전세자금은 금리가 연 3.6% 내외가 될 것이라는 얘기를 들었다. 반면 신규 매매 주택담보대출은 금리가 3% 정도에 불과했다.

 

김씨는 "낡은 아파트에 전세 살면서 집주인과 싸우는 것도 지긋지긋하다"며 "주택담보대출 금리가 워낙 싸지다 보니 이참에 대출을 받아 작은 아파트라도 살까 생각 중"이라고 말했다.

 

지난해 사상 최대 규모로 급증한 가계부채가 대출금리의 추가 하락으로 새해 들어서도 증가 속도가 줄지 않을 전망이다.

 

특히 주택담보대출을 받아 생활비나 사업자금으로 쓰는 생계형 주택대출도 크게 늘고 있어 우려를 더하는 상황이다.

                      

◇가계대출 작년 역대 최대증가…대부분 주택담보대출

                          

18일 금융권과 한국은행에 따르면 작년 12월 은행의 가계 주택담보대출 잔액은 총 406조9천억원으로 전달보다 6조2천억원 늘었다. 한국은행의 관련 집계가 2008년에 시작된 이래 역대 최고 증가폭이다.

 

가계대출은 지난 7월 정부가 주택담보대출비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)을 완화한 데 이어 9월 재건축 연한 완화 등 부동산 규제완화책을 내놓으면서 큰 폭으로 증가했다.

 

한국은행이 8월과 10월 기준금리를 두 차례 인하해 역대 최저 수준인 2.0%로 낮춘 것도 대출 증가에 영향을 줬다.

 

이에 따라 지난해 1년간 은행 대출을 통해 늘어난 전체 가계 빚은 37조3천억원으로 전년(23조3천억원)의 1.6배에 달했다.

 

특히, 은행권 가계 대출 증가에는 주택담보대출(35조5천억원)이 결정적인 영향을 미쳤다.

 

한국은행 관계자는 "저금리와 규제완화의 영향이 지속된 가운데 신규 분양 호조에 따른 중도금 대출 수요 등이 가세해 주택담보대출 증가폭이 더 커졌다"고 말했다.

                       

◇'2%대' 주택담보대출 등장…"대출 더 늘어날 것"

                     

그러나 주택담보대출 금리의 마지노선으로 여겨졌던 3% 금리 선이 무너지면서 주택대출 증가 속도는 새해 들어서도 줄지 않을 전망이다.

 

3년 후 변동금리로 전환하는 외환은행의 고정금리대출 최저금리는 지난 6일까지 연 3%를 넘었으나, 7일 2.98%로 떨어진 후 매일 하락세를 이어가 15일에는 2.85%까지 내려앉았다.

 

하나은행과 우리은행[000030]의 고정금리대출도 새해 들어 2%대로 내려앉았다. 한국은행이 기준금리를 또 낮출지 모른다는 기대감이 커지면서 올해 들어 시장금리가 하락세를 보여왔기 때문이다.

                               

                             

갈수록 더욱 싼 값에 대출을 이용할 수 있다 보니 지난해 사상 최대 증가폭을 보인 가계부채가 증가속도를 줄이지 않을 것이라는 우려가 나온다.

 

더 큰 문제는 주택담보대출자 가운데 주택 구입 이외에 생활자금이나 사업자금 용도로 대출받는비중이 크다는 점이다.

 

실제로 정부가 지난해 LTV와 DTI 규제를 완화한 이후 대출 한도가 늘면서 생활자금 등을 위한 추가 대출이 많이 늘었다는 분석도 나온다.

 

장 민 한국금융연구원 선임연구위원이 최근 1년간 은행 주택담보대출을 받은 188만여명의 차주 자료를 분석한 결과, LTV·DTI 규제완화 전에 37%였던 추가대출 비중은 규제완화 후에 42%로 상승했다.

 

반면, 대출금 용도에서 최초 주택구입이 차지하는 비중은 51%에서 47%로 떨어졌다.

 

주택담보대출은 크게 늘었는데 주택 이외 자금으로 쓰이는 경우가 더 많다는 것은 자가주택을 보유한 중산층이나 서민이 생활자금, 학자금, 사교육비, 사업자금 등에 사용하기 위해 빚을 내고 있다는 뜻이다.

 

이휘정 하나금융경영연구소 수석연구원은 "자영업자 등의 생활자금 용도 대출은 애초 목적이었던 부동산 시장 활성화에는 영향을 미치지 않는 반면, 차주의 상환능력에 문제가 생길 수 있다는 점에서 크게 우려할 만하다"고 지적했다.

                     

◇"금리 오르면 원리금 상환 부담…소비 더욱 억누를 것"

                       

전문가들은 가계대출 급증이 경기회복을 가로막는 주 요인이라고 지목한다.

 

이준협 현대경제연구원 경제동향분석실장은 "거시경제에서 가장 중요한 소비가 살아나지 않고 있다"며 "이는 소득이 정체되고 부채가 가계를 억누르고 있기 때문"이라고 말했다.

 

그는 "대출금리가 더 떨어지면 가계부채는 더 늘어날 수밖에 없다"며 "문제는 향후 금리가 올라가게 되면 늘어난 가계부채가 원리금 상환부담으로 돌아오면서 소비를 더 위축시킨다는 것"이라고 지적했다.

 

실질임금이 정체된 상황에서 추후 이자 부담이 늘면 가계살림은 더 어려워질 것이라는 관측이다.

 

하나금융경영연구소 김완중 연구위원은 "정부가 부채의 질을 개선한다며 고정금리로의 전환을 유도했지만 실제로는 혼합형(일정 기간후 변동금리 전환)이 많이 판매됐다"며 "따라서 장기적으로 볼 때 부채 구조가 개선됐다고 보기 어렵다"고 말했다.

 

멈추지 않고 폭증하는 가계부채는 언제 터질지 모르는 시한폭탄이라는 경고도 나온다.

 

김상조 한성대 무역학과 교수는 "작년초 금융위의 업무보고에는 가계대출 증가율이 경제성장률을 넘지 않게 해 증가속도를 정상화하겠다는 내용이 있었다"며 "이런 정책 기조가 새 경제팀 출범 이후 LTV·DTI 규제 완화로 무너졌다"고 지적했다.

                     

<낮아지는 주택담보대출 금리, 대출 갈아타야 할까>(종합)

                              

                         

대출상환기간·수수료·세금·금리인하여부 등 따져야

                           

(서울=연합뉴스) 안승섭 이지헌 홍국기 기자 = 주택담보대출 금리가 연 3% 아래로 내려가면서 대출금리를 갈아타는 게 좋을지에 대한 문의가 은행에 적지 않게 들어오고 있다.

 

주택담보대출 평균금리는 2010년 연 5%대에서 2012년 4.63%, 2013년 3.86%, 지난해 11월 3.3%로 떨어진 데 이어 이제는 2% 후반대에 이르렀기 때문이다.

 

대출을 갈아타기로 했어도 고정금리로 할지, 변동금리로 할지도 고민스럽다. 신규로 주택담보대출을 받으려는 금융소비자들도 마찬가지 고민을 하고 있다.

 

낮아지는 대출금리 추세를 고려하면 변동금리 대출을 받아야만 할 것 같다.

 

그러나 금리가 이미 바닥을 쳤고, 미국의 금리 인상 등 앞으로 시중금리가 올라갈 가능성을 생각하면 고정금리대출을 받아야 한다는 의견도 많다. 금융소비자 입장에서는 혼란스러울 따름이다.

                          

◇대출 상환 3∼5년 변동금리, 그 이상이면 고정금리가 유리

                      

18일 은행권과 자산운용 전문가 등에 따르면 3∼5년 안에 대출을 상환할 계획이면 변동금리를, 그 이상이면 고정금리 대출을 받는 것이 유리하다.

 

당분간 현재의 저금리 추세가 유지될 것이라는 전망이 지배적인데다, 추가적인 금리 인하 얘기도 나오고 있어 단기 대출은 변동금리가 유리하다는 것이다.

 

반면, 대출 상환 기간이 5년 이상이면 그만큼 향후 경제 상황의 불확실성과 위험을 예측하기 어려워 고정금리 대출을 선택하는 편이 낫다.

 

이재철 하나은행 아시아선수촌 PB센터장은 "보통 주택담보대출액은 최소 억대이기 때문에 약간의 금리 차이라도 가계에서 체감하는 이자 비용 부담이 크다"면서 "현재의 금융환경 여건을 봤을 때 단기 대출은 고정금리보다는 변동금리가 낫다"고 말했다.

 

아직은 변동금리 수요가 고정금리 수요보다 많은 편이다. 은행별로 현재 변동금리가 고정금리보다 0.3∼0.5%포인트가량 낮기 때문이다.

 

이 때문에 대출 상환 기간이 5년 이상이라도 변동금리를 택하려는 수요도 적지 않다.

 

그러나 금융당국이 최근 단기·변동금리 위주의 주택담보대출을 장기·고정금리로 유도하는 정책을 펴고 있어 이자 등 조건이 좋은 고정금리 상품이 있는지 눈여겨볼 필요가 있다.

 

당국에 따르면 시중은행의 변동금리 주택담보대출 금리보다 더 낮은 3% 초반대 고정금리 대출이 올해 초 출시된다. 단기 일시상환 주택담보 대출자가 올해 1분기 중에 출시되는 정부의 장기 분할상환·고정금리 상품으로 갈아타면 기존 대출 상환에 대한 중도상환수수료도 면제받게 된다.

 

이 센터장은 "정부가 제시하는 상품은 길어도 1년 이내에 원리금 상환이 시작되는 원리금 균등분할 방식이라는 점에 대출자들이 유의해야 한다"면서 "자금을 빌려주는 은행 입장에서는 오랜 기간의 변동성 위험을 부담하면서 금리를 낮게 줄 순 없어 고정금리가 변동금리보다 낮을 순 없다"고 설명했다.

                           

◇수수료·세금도 잘 따져봐야…"주거래 은행 최대한 활용하라"

                      

중소기업 사장인 김모(45)씨는 2년 전 한 시중은행에서 사업자금 조달을 위해 연 3.5%의 고정금리로 2억원의 주택담보대출을 받았다.

 

최근 김씨는 대출을 갈아타는 게 좋을지에 대한 상담을 받았다. 같은 은행에서 변동금리가 최저 연 2.8%까지 떨어졌기 때문이다.

 

김씨는 연간 700만원의 이자를 내고 있다. 만약에 대출을 갈아타면 연간 이자가 560만원으로 줄어들어 1년에 140만원의 이자 비용을 절약할 수는 있다.

 

그러나 중도(3년 안)에 대출금을 상환하고 대출을 갈아타려면 중도상환수수료를 물어야 한다.

 

중도상환수수료도 시간이 지나면 차례대로 줄어든다. 2년이 지난 시점이었으므로 김씨가 부담해야 할 중도상환수수료는 140만원(0.7%)이다.

 

여기에 대출액이 4천만원을 넘으면 인지세라는 세금도 부담해야 한다. 대출액 2억원에 대한 인지세는 은행과 김씨가 각각 7만5천원씩 부담하게 된다.

 

또 김씨가 대출을 갈아타려면 은행의 채권매입비용 1만6천원(0.08%)을 내야 한다.

 

김씨가 현재 시점에 대출을 갈아타면 은행에 당장 내야 할 인지세와 채권매입비용 9만1천원에, 중도상환수수료 140만원까지 총 149만1천원의 손해를 보게 된다. 다음 달부터 갈아타는 대출 상품에 인하된 금리를 적용하면 기존보다 매달 12만원가량의 이자 비용을 줄일 수는 있으나, 전달 손해분(149만1천원)을 만회하려면 적어도 1년 이상이 걸린다.

 

대출을 1년 안에 상환하려는 계획이 있던 김씨는 6개월 내 미국의 금리 인상에 따른 국내 시중금리 인상 가능성 등을 고려해 결국 대출을 갈아타지 않기로 했다.

 

다만, 시중은행들은 금리가 유지 내지는 하향 가능성이 큰 것으로 판단해 장기 대출자에게도 변동금리 주택담보대출을 권유하는 편이다. 일단 상황을 지켜본 뒤 중도상환수수료가 면제되는 3년째에 고정금리로 갈아탈지 결정해도 늦지 않다는 것이다.

 

또 은행 대부분이 중도상환수수료를 인하할 방침이라는 점도 대출 갈아타기에서 고려해야 할 변수다. 최근 기업은행[024110]은 은행권 최초로 대출자의 금융비용 부담을 덜어주고자 내달 5일부터 가계 및 기업대출의 중도상환수수료를 최대 1.0%포인트 인하하기로 했다.

 

아울러 전문가들은 무조건 최저금리라는 말에 현혹돼 섣부른 판단을 하지 말고, 주거래 은행을 최대한 활용하라고 조언했다. 각종 금리비교 사이트에서 제공하는 정보에 따라 움직이기보다는 우선 자신의 주거래 은행을 찾아 차근차근 상담을 받아보라는 것이다.

 

박상민 국민은행 강남스타PB센터 PB팀장은 "은행별로 금리 차이가 크지 않은 상황에서는 주거래 은행에서 대출을 받는 편이 가장 유리하다"면서 "주거래은행은 신용평가를 통해 나오는 금리 외에 우대금리를 준다"고 설명했다.

 

박 팀장은 "급여·아파트관리비·휴대전화요금 등의 자동이체 여부에 따라 최대 0.3%포인트의 금리 인하를 받을 수 있다"고 말했다.

 

이재철 하나은행 아시아선수촌 PB센터장도 "0.01%라도 금리가 낮은 게 유리하지만, 금리비교사이트에서 제시하는 최저금리는 소비자의 신용상에 문제가 없고 소득이 충분할 것이라는 점을 가정하고 산출한 아주 객관적인 금리"라며 "금리 외에도 거치기간, 상환기간, 중도상환수수료, 금리할인요건 등이 다르므로 우선 주거래 은행을 직접 방문해 구체적인 상담을 받는 게 좋다"고 강조했다.

                         

주택담보대출 금리 2%대 후반으로 떨어져

                      

대출 갈아탈 때 수수료 주의해야

                       

조선일보 이신영 기자

                         

은행권의 주택담보대출(이하 주담대) 금리가 연 2%대 후반까지 떨어졌다.

18일 은행권에 따르면, 상당수 고정금리형 주택담보대출의 금리가 연 3%에서 2%대 후반으로 떨어졌다. 외환은행의 고정금리 대출(5년 후 변동금리 전환)은 지난 15일부터 최저 2.85%로 내려왔다. 하나은행의 고정금리 대출 금리(3년 이하 변동전환)도 2.92%로 떨어졌다.

주담대의 고정금리 대출의 경우 국채 금리와 연동해 움직이는데, 국채 금리가 내려가는 추세라 주택담보대출 금리도 같이 내려간 것이다.

주택담보대출 금리가 2%대 후반으로 떨어지면서 대출을 갈아타려는 소비자들이 늘어나고 있지만, 주의가 요망된다. 대출금을 중도상환할 경우 중도상환수수료를 물어야 하기 때문이다. 예컨대 2년 전 연 3.5%의 고정금리로 2억원의 주담대를 받은 사람은 연간 700만원의 이자를 낸다.

이 사람이 2.8%대 금리로 대출을 갈아타게 되면 연간 이자가 560만원으로 줄어들면서 140만원의 이자 비용을 절약한다. 그러나 중도상환수수료 등을 따지면 대출을 갈아타는 데 149만의 추가 비용이 든다.

                    

주택담보대출 금리도 2%대

                        

중앙일보 심새롬 기자

                       

주요 시중은행 사상 최저치
대출 잔액 한 달 새 6조 늘어
가계부채 증가 우려 확산도

                                               

                                          

시중은행 주택담보대출 금리가 사상 처음으로 연 2%대에 진입했다. 저금리가 길어지면서 대출금리의 마지노선으로 여겨졌던 ‘3%선’이 무너진 것이다.

　우리은행은 지난 15일 기준으로 15년만기 ‘우리아파트론’ 변동금리상품 최저금리가 2.9%를 기록했다고 18일 밝혔다. 지난 2일까지 3.1%를 유지하던 금리가 5일 2.9%로 떨어진 뒤 다시 오르지 않고 있다. 고정금리상품도 3% 아래로 내려갔다. 5년 뒤 변동금리로 전환하는 고정금리상품은 15일 최저금리 2.91%를 기록했다. 실제 대출 금리는 고객 등급별로 차이가 있지만 시중에 2%대 주택담보대출 금리가 등장한 것은 이번이 처음이다.

　외환은행과 하나은행도 일부 주택담보대출 금리를 3% 아래로 내렸다. 3년 후 변동금리로 전환하는 외환은행 고정금리상품 최저금리는 15일 2.85%를 기록했다. 지난 7일 2.98%로 떨어진 뒤 꾸준한 하락세를 그리고 있다. 최고 금리가 3.15%라 고객 대부분이 2%금리를 적용받게 됐다. 5년 후 변동금리로 전환하는 상품도 최저금리가 2.98%다. 하나은행은 15일부터 고정금리상품(3년 후 변동금리 전환)에 금리 2.97~3.97%를 적용한다. 아직 최저 3.0%를 유지하고 있는 신한은행과 국민은행 주택담보대출 금리도 조만간 2%대에 진입할 것으로 보인다.

　대출자들의 이자 부담은 더 줄어들었다. 2%대 후반 금리를 적용받아 1억원을 대출 받으면 한 달에 내는 이자가 20만원대 초반이다. 주택담보대출 잔액이 가파르게 느는 이유다. 한국은행은 지난달 말 은행의 가계 주택담보대출 잔액이 406조9000억원이라고 발표했다. 한 달 새 6조2000억원이 늘면서 2008년 집계 이래 월 최고 증가폭을 기록했다.

　그만큼 가계부채 경고음도 커지고 있다. 집을 담보로 빌린 돈을 생활자금이나 사업자금 등으로 소모하는 경우도 많아진다. 지난달 한국금융연구원 장민 박사는 최근 1년간 은행에서 주택담보대출을 받은 188만명의 자료를 분석해 발표했다. 최초 주택 구입 용도로 대출을 받은 사람은 51%에서 47%로 줄어든 반면, 이미 대출이 있는데도 추가 대출을 받은 비중이 37%에서 42%로 올랐다. 장 박사는 “추가 대출 가계의 보유 부채 규모가 급증함에 따라 가계부실 가능성에 유의해야 한다”고 말했다.

　더 낮은 금리로 ‘대출 갈아타기’를 하려는 소비자도 늘고 있다. 이 경우 줄어드는 이자보다 더 많은 중도상환수수료를 물지 않는지 꼼꼼히 따져봐야 한다.

                   

주택담보대출 年2%대 하락… 가계 빚 급증 우려

                       

동아일보 송충현 기자

                        

고정→변동금리형 2.85%로 낮춰

2014년 37조 사상 최대 증가 가계대출… 저금리 타고 늘어날땐 경제 주름살

                              

                                  

저금리 기조가 장기화하면서 시중은행들이 주택담보대출 금리를 잇달아 연 2%대로 내리고 있다. 이에 따라 가계의 대출이자 부담도 줄어들 것으로 보인다. 하지만 집을 담보로 더 쉽게 돈을 빌리는 주택 구입자와 자영업자 등이 늘면서 가계부채 문제가 더 심각해질 수 있다는 우려도 나온다.

18일 금융권에 따르면 외환은행은 3년 고정금리 후 변동금리로 전환하는 주택담보대출 최저금리를 7일 3.02%에서 2.98%로 인하했다. 이 대출 금리는 15일에는 2.85%까지 떨어졌다. 5년 고정금리 후 변동금리 전환 주택담보대출의 최저금리 역시 15일 3.06%에서 2.98%로 낮췄다.

우리은행은 변동금리대출 최저금리를 5일 3.10%에서 2.90%로, 고정금리대출 최저금리는 13일 3.01%에서 2.98%로, 15일엔 다시 2.91%로 내렸다. 하나은행도 3%대 초반이었던 고정금리대출 최저금리를 10일 2.97%로 낮췄다. 이 금리는 15일에는 2.92%까지 떨어졌다. 신한은행과 국민은행 등 다른 시중은행의 주택담보대출 금리는 현재 3%대 초반이지만 다른 은행들처럼 조만간 2%대로 낮아질 것으로 전망된다.

은행권의 평균 주택담보대출 금리는 계속 낮아지는 추세를 보이고 있다. 2012년 평균 4.63%였던 은행권 주택담보대출 금리는 작년 11월에 3.30%까지 하락했다. 한국은행이 지난해 10월 기준금리를 2.0%로 낮춘 이후 전체적인 금리 수준이 떨어졌고 안전자산 선호 경향이 강해지며 고정금리대출 금리에 영향을 주는 국채 금리가 낮아졌기 때문이다.

정치권을 중심으로 은행들이 예금금리만 낮추고 대출금리는 유지한다는 비판의 목소리가 높아진 것도 은행권의 주택담보대출 금리 인하에 영향을 미친 것으로 풀이된다.

 

이에 따라 새로 주택담보대출을 받는 사람들의 대출이자 부담이 줄어든다. 은행권의 주택담보대출 금리 인하는 신규 대출에만 해당하기 때문이다. 연 2.9%로 1억 원을 빌릴 경우 월 이자는 24만 원 수준이다. 연 3.5%로 빌렸을 때와 비교해 월 5만 원 정도 낮은 것이다.

기존에 돈을 빌린 대출자가 금리 인하의 혜택을 누리려면 기존 대출을 갚고 금리가 싼 신규 대출로 갈아타야 한다. 다만, 중도상환 수수료가 문제다. 따라서 중도상환 수수료와 대출이자 감소 폭을 꼼꼼히 따져보고 결정해야 한다.

우리은행의 경우 1년 전에 고정금리 3.5%로 주택담보대출 1억 원을 받은 대출자가 현재 2.9%의 고정금리 상품으로 갈아타면 150만 원의 중도상환 수수료를 물어야 한다. 연간 이자는 60만 원 줄어든다. 상환 기간에 따라 이득을 볼 수도 있다는 뜻이다. 신한 우리 하나은행 등 일부 은행은 올 상반기에 중도상환 수수료를 인하하는 방안을 검토하고 있어 이런 점도 충분히 고려해야 한다.

신동일 국민은행 대치PB센터 팀장은 “올해도 시장 상황이 녹록지 않아 당분간 대출금리가 더 떨어질 것으로 예상하는 전문가가 많다”며 “단기로 돈을 빌릴 계획이라면 변동금리를 이용하는 게 낫다”고 조언했다.

 

일각에서는 주택담보대출 금리가 낮아지며 가계부채가 더 늘어날 수 있다는 지적도 나온다. 한은에 따르면 지난해 말 국내 은행의 가계대출 잔액은 560조9000억 원으로 1년 전보다 37조3000억 원 늘었다. 연간 기준으로 관련 통계가 집계되기 시작한 2008년 이후 가장 큰 폭으로 증가한 것이다. 특히 한은이 기준금리를 2.0%로 낮춘 10월부터 12월까지 3개월간 전체 증가액의 약 55%인 20조4000억 원이 늘어나며 금리 인하가 가계부채 증가에 영향을 미쳤다는 분석이 나왔다.

이준협 현대경제연구원 경제동향분석실장은 “대출금리가 떨어지면 가계부채는 늘어날 수밖에 없다”며 “가계부채가 더 늘면 향후 금리가 상승할 때 가계의 원리금 상환 부담이 커져 소비 감소로 이어질 수 있다는 게 문제”라고 지적했다.

                        

주택담보대출 금리 2%대로 ‘뚝’…가계빚 더 늘어날라

                       

한겨레 김수헌 기자

                          

시중은행의 고정금리형 주택담보대출의 금리가 처음으로 연 2%대까지 떨어졌다. 더욱 싼 값에 신규 대출을 받을 수 있게 된 것이어서 주택을 담보로 한 가계빚이 더 늘어날 것이라는 우려가 나온다.

 

18일 시중은행의 자료를 종합하면, 3년 뒤 변동금리로 전환하는 외환은행의 고정금리 주택담보대출 최저 금리는 지난 6일까지 연 3%를 넘었으나, 7일 2.98%로 떨어진 후 매일 하락세를 이어가 15일에는 2.85%까지 내려 앉았다. 최고 금리마저 연 3.15%에 지나지 않아 많은 고객들이 연 2% 후반대 금리에 대출을 받을 수 있을 것으로 보인다. 5년 뒤 변동금리로 전환하는 고정금리 대출의 최저 금리도 3%선이 무너져 2.98%로 떨어졌다. 주택담보대출 금리가 2%대 후반으로 떨어진 것은 처음 있는 일이다.

 

하나은행의 고정금리 대출 금리도 지난 10일 3%선이 무너져 2.97%로 내려앉은데 이어 15일에는 2.92%까지 떨어졌다. 우리은행도 5년 뒤 변동금리로 전환하는 고정금리 대출의 최저 금리가 2.91%까지 내려왔다. 우리은행 관계자는 “우량고객이라면 금리가 2%대 후반인 대출을 받을 수 있다”고 말했다.

 

주택담보대출 금리가 연 2%대 후반까지 떨어진 것은 시장금리의 지속적인 하락 때문이다. 만기 3년 국고채 금리는 지난 14일 사상 처음으로 연 2%선이 무너져 1.97%가 됐다. 15일 한국은행이 기준금리를 동결하자 국고채 금리는 반등했지만, 스위스중앙은행의 최저환율제 폐기로 다음날 다시 급락했다.

 

대출 금리 하락은 가계대출 증가 속도를 더 높일 수 있는 위험 요인이다. 대출규제 완화와 기준금리 인하로 인해 시중은행 주택담보대출은 이미 지난해 4분기에 역대 최대 규모로 급증해 지난해 말 406조9000억원에 달했다. 설사 올해 부동산 경기가 크게 개선되지 않더라도 금리가 충분히 싸다면 주택담보대출은 크게 증가할 수 있다. 대출규제 완화로 대출 한도가 늘어난 만큼, 주택을 소유한 기존 대출자들이 생활자금이나 사업자금 등에 사용하기 위해 ‘싼값’에 추가로 빚을 낼 가능성이 크기 때문이다.

                     

주택대출 폭탄 세일… ‘3% 안전핀’도 뽑혔다

                      

경향신문 이윤주 기자

                      

시중은행 연 2%대 상품 출시

전 세계 국채금리 급락세 영향

미 금리인상 땐 가계에 ‘위험’

                         

주택담보대출 금리의 마지노선으로 여겨지던 3%선이 무너졌다. 대출 수요가 있는 고객들이라면 2%대의 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 기회다. 하지만 낮은 금리 때문에 대출이 쉬워지면서 1060조원을 넘어선 가계부채가 더욱 급증할 것으로 보인다.

18일 금융권 통계를 보면 주요 시중은행의 주택담보대출 금리가 연 2%대에 진입했거나, 연 2%대 진입을 눈앞에 두고 있다.

외환은행에서 3년 후 변동금리로 전환하는 고정금리대출을 받을 경우 최저금리는 지난 7일 연 2.98%로 2%대에 진입한 후 지난 15일 연 2.85%까지 내려왔다. 최고 금리도 연 3.15%로 낮은 수준이다. 하나은행의 고정금리대출 금리도 지난 10일 연 2.97%로 낮아진 뒤 15일 연 2.92%까지 떨어졌다. 우리은행은 고정금리대출 금리가 연 2.91%, 변동금리대출 금리도 연 2.9%까지 하락했다.

                                        

                              

주택담보대출 평균금리는 매년 가파르게 낮아지고 있다. 한국은행 통계를 보면 신규취급액 기준으로 예금은행의 주택담보대출 금리는 2010년만 해도 연 5.0% 수준이었으나 2013년 연 3.86%까지 낮아진 뒤 지난해 11월 연 3.3%, 올 들어 연 2%대까지 하한선을 낮췄다.

지난해 기준금리 인하, 부동산 규제완화 영향에 시장금리가 지속적으로 낮아지면서 대출금리를 끌어내린 것으로 분석된다. 통상 고정금리대출의 금리는 국채 금리에 연동해 움직이는데 새해 들어 유가 급락, 그리스의 유로존 탈퇴 움직임 등 세계 경제에 대한 불안감이 높아지면서 안전자산인 국채에 돈이 몰렸다. 그 결과 국채 가격이 가파르게 오르고, 국채 금리는 떨어진 것이다.

한국도 만기 3년 국채 금리가 급락하며 지난 14일에는 기준금리보다도 낮은 1.97%를 기록했다. 만기 5년 국채도 2.09%까지 하락해 2%선 붕괴를 눈앞에 두고 있다.금리가 낮아지면 이자 부담이 줄어들면서 급증세를 보이고 있는 가계부채가 더 늘어날 것으로 예측된다. 지난해 12월 은행의 가계 주택담보대출 잔액은 총 406조9000억원으로 전달보다 6조2000억원이나 급증했다. 지난해 1년간 은행 대출을 통해 늘어난 전체 가계대출(37조3000억원) 중 주택담보대출이 35조5000억원으로 압도적인 비중을 차지하고 있다.

 

특히 주택마련 외에 사업자금 및 생활자금 등을 위해 주택담보대출을 이용하려는 수요가 더 늘어날 가능성이 높다. 한국금융연구원 분석을 보면 실제로 정부가 지난해 주택담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 규제를 완화한 이후 대출금 용도에서 최초 주택구입이 차지하는 비중은 51%에서 47%로 낮아졌고, 늘어난 대출 여력으로 생활자금이나 사업자금 등을 마련하는 경우가 증가한 것으로 나타났다.

금리가 낮아지면 대출을 받으려는 욕구가 늘지만, 앞으로 미국이 금리 인상에 나설 경우 한국도 금리를 올려야 할 가능성이 높다. 낮아진 금리가 갑자기 방향을 틀면 원리금 상환부담이 높아져 이는 대출을 받은 가계의 부담으로 고스란히 돌아온다. 김상조 한성대 교수는 “가계부채 문제야말로 우리 경제의 가장 위험한 ‘시한폭탄’인 만큼 정부가 국내총생산(GDP) 대비 가계대출 비율을 떨어뜨리겠다는 강력한 의지를 가지고 정책을 엄격하게 시행해야 할 것”이라고 말했다.

                     

주택대출 금리 3%대 붕괴… 가계부채 ‘경고음’ 더 커진다

                     

세계일보 류순열 선임기자

                       

글로벌경기 불안감 가중 등 반영, 최저 2.85%… 사상 첫 2%대 진입
은행권 “더 내려갈 수 있다” 전망
2014년 가계빚 1300조 임계치 넘어… 생계형 대출 급속 증가 불 보듯
소비위축 심화… 경제 ‘시한폭탄’

                        

주택담보대출 금리 3%선이 무너지기 시작했다. 2%대 대출 금리는 사상 처음이다. 가뜩이나 저금리 기조에서 세계 경기 불안감이 가중되면서 시장금리가 떨어지는 데 따른 것이다. 당장은 가계가 연 2% 후반대의, 유례없이 싼 대출을 이용할 수 있게 됐다. 그러나 오래전 임계점을 넘어선 것으로 평가되는 가계부채는 급증세를 이어갈 전망이다. 한국경제의 뇌관이 더욱 커지는 것이다. 올해 미국 금리 인상 시기가 도래하면 가계부채의 위험성이 급부상할 것으로 예상된다.

                                    

                            

18일 금융권에 따르면 3년 후 변동금리로 전환하는 외환은행의 고정금리대출 최저금리는 지난 6일까지 연 3%를 넘었으나 7일 2.98%로 떨어진 후 매일 하락세를 이어 15일에는 2.85%까지 떨어졌다. 최고 금리마저 연 3.15%여서 많은 차입자가 연 2% 후반대에서 대출을 받을 수 있을 것으로 보인다. 5년 후 변동금리로 전환하는 고정금리대출의 최저금리 또한 3%선이 무너져 2.98%로 떨어졌다. 외환은행 관계자는 “시장금리가 하락하고 있어 대출금리가 더 떨어질 가능성을 배제할 수 없다”고 말했다.

하나은행의 고정금리대출 금리도 지난 10일 3%선이 무너져 2.97%로 내려앉은 데 이어 15일에는 2.92%까지 떨어졌다. 우리은행 고정금리대출과 변동금리대출의 최저금리도 모두 3% 아래로 떨어졌다. 우리은행 관계자는 “우량고객이라면 2% 후반대 금리로 대출을 받을 수 있다”고 말했다. 신한은행과 국민은행의 변동금리대출 금리는 아직 3.0%를 지키고 있으나 곧 아래로 떨어질 것으로 예상된다.

2008년 7% 중반대까지 갔던 주택담보대출 금리가 처음으로 2%대로 떨어진 것은 시장금리의 지속적인 하락 때문이다. 통상 고정금리대출 금리는 국채금리에 연동하고 변동금리대출은 시장금리와 함께 움직이는 코픽스를 반영한다. 그런데 새해 들어 유가급락 등으로 세계 경제에 불안감이 퍼지면서 안전자산인 각국 국채에 돈이 몰려 국채 가격은 뛰고 금리는 떨어졌다. 한국도 3년 만기 국채 금리가 사상 최저 수준으로 떨어지더니 지난 14일에는 2%선이 무너져 1.97%가 됐다. 예금취급기관의 신규 주택담보대출 평균금리는 2007년 6.36%에서 2008년 10월 7.58%로 올라 최고점을 찍은 뒤 하락세를 이어 지난해 11월 3.3%로 떨어졌다. 이 기간 주택담보대출 잔액은 375조원(2007년 말)에서 626조원(2014년 11월 말)으로 70% 늘었다.

 

주택담보대출 금리 하락은 지난해 말 1300조원(자영업자 포함한 광의의 가계부채)에 육박할 것으로 추정되는 가계부채를 감안하면 우려할 만한 일이라는 지적이 나온다. 가뜩이나 지난해 가계부채를 늘려 경기를 띄우려는 정부 정책으로 가계부채는 급증세를 잇고 있는 중이다. 지난 1년간 은행 대출을 통해 증가한 가계 빚은 37조원에 달해 역대 최대 증가 폭을 기록했다. 특히 최근 석 달 동안의 가계대출이 20조원을 넘어 증가 속도가 가파르게 치솟은 상황이다.

이준협 현대경제연구원 경제동향분석실장은 “대출금리가 더 떨어진다면 가계부채도 더 늘어날 수밖에 없다”며 “문제는 향후 금리가 올라가면 늘어난 가계부채가 원리금 상환 부담으로 돌아와 경기침체의 가장 큰 원인인 소비 위축을 더 심화시킬 가능성이 있다는 점”이라고 말했다.

                       

대출금리 3% 붕괴 '막 갈아타다간 되려 낭패'

                          

YTN 한상옥 기자

                                       

                        

[앵커]

 

주택담보대출 금리가 연 3% 아래로 내려가면서 대출금리를 갈아타는 게 좋을지 고민하시는 분들 많을텐데요.

전문가들은 대출 상환 기간과 금리 인하 여부 등을 꼼꼼히 따져봐야 한다고 조언합니다.

한상옥 기자입니다.

 

[기자]

 

3∼5년 안에 대출을 상환할 계획이면 변동금리를, 그 이상이면 고정금리 대출을 받는 것이 유리합니다.

당분간 현재의 저금리 추세가 유지될 것이라는 전망이 지배적인데다, 추가적인 금리 인하 얘기도 나오고 있어 단기 대출은 변동금리가 유리하다는 겁니다.

반면, 대출 상환 기간이 5년 이상이면 그만큼 향후 경제 상황의 불확실성과 위험을 예측하기 어려워 고정금리 대출을 선택하는 편이 낫습니다.

금융당국이 최근 단기·변동금리 위주의 주택담보대출을 장기·고정금리로 유도하는 정책을 펴고 있어 이자 등 조건이 좋은 고정금리 상품이 있는지 눈여겨볼 필요가 있습니다.

이에 맞춰 시중은행의 변동금리 주택담보대출 금리보다 더 낮은 3% 초반대 고정금리 대출이 올해 초 출시될 예정입니다.

하지만 이 상품은 길어도 1년 안에 원리금 상환이 시작되는 원리금 균등분할 방식이라는 점은 유의해야 합니다.

은행 대부분이 중도상환수수료를 인하할 방침이라는 점도 대출 갈아타기에서 고려해야 할 변수입니다.

최근 기업은행은 은행권 최초로 다음 달 5일부터 중도상환수수료를 최대 1%포인트 인하하기로 했습니다.

무조건 최저금리라는 말에 현혹돼 섣부른 판단을 하지 말고, 자신의 주거래 은행을 찾아가 차근차근 상담을 받아보는 것이 좋다고 전문가들은 조언합니다.

YTN 한상옥입니다.

         

 

출처 : JTS의 자료집

글쓴이 : JTS의 자료집 원글보기

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